移动支付的现状和发展趋势研究

文/张雨辰杨坚争王林

摘要:随着移动支付的发展,其现已成为互联网支付发展的重要方向。文章从市场规模、技术形态、对传统支付方式的影响等角度对我国移动支付发展现状做出了分析,分析发现近场支付的技术路线和标准之争是制约移动支付发展的最大瓶颈,NFC和二维码支付的发展,将打破这个瓶颈,移动支付将开启大平台时代,进入真正爆发式增长阶段。然而,移动支付面临诸多问题,例如安全性低、法律规制不健全等等,这些问题的解决与否将关系到移动支付未来的发展。

教育期刊网 http://www.abymall.cn
关键词 :移动支付;NFC;支付安全;法律规制

随着互联网的进一步普及和电子商务的不断发展,我国传统的金融支付的手段已然成了制约我国经济大发展的不利因素,与此同时,移动通信正在迅猛发展。在这样的情形下,移动支付顺势而生,慢慢侵蚀着传统支付方式的市场,逐步发展成为互联网支付的重要方向。移[本文来自于www.abymall.cn]动支付的市场份额表明,其已经成为互联网支付发展新的增长点,明晰其发展现状,剖析发展问题,提出解决对策具有重要的研究意义。

1、移动支付的现状与发展趋势

1.1移动支付市场正在快速成长

在全球看来,移动支付是一个高速增长的千亿美金市场。而在中国,移动支付则正处于爆发式增长期,各类移动支付手段层出不穷。移动支付被归纳为2014年电子商务十大热点之一,2015年更被称作是移动支付元年。

2015年1月,易观智库发布了《2014年度中国互联网产业核心数据盘点报告》。报告显示,2014年移动入口持续发力,“手淘”增长迅速,移动端第三方支付交易规模超7万亿,移动支付环比暴增5倍。2014年中国第三方支付企业互联网收单的规模达到了88161亿元,环比增长约47.8%。

随着移动端对PC机的替代趋势越来越明显,移动支付已然成为互联网支付发展的重要方向。与此同时,电子商务从B2B、B2C向O2O发展,更加催生了支付宝、财付通等网络支付巨头竞相争夺移动支付市场。对于2015年中国移动支付交易规模,易观智库有数据预计显示,将达到7123亿元,第三方互联网支付交易规模将达到13.9万亿元,互联网支付注册账户规模达到13.78亿元。种种迹象表明,在政府监管部门的推动之下,移动支付迎来快速大发展的时机已经成熟。

1.2NFC终成移动支付发展的终极状态

从移动支付的发展历程来看,其经历了三个阶段,分别为移动互联网远程支付、O2O电子商务支付和近场支付。

移动互联网远程支付,是一种把PC端照搬到移动互联网的模式,其典型代表为支付宝手机客户端、银行网银手机客户端。O2O电子商务支付,其典型代表主要有四种,分别为二维码支付、声波支付、手机刷卡器支付和基于LBS技术的iBeacon。其中,二维码是一种可读性的条码,终端设备在扫描和识别了这些数据之后取得支付数据,并借助网络实现远程支付。声波支付利用声波的传输,完成两个设备的近场识别,进而借助网络实现支付。手机刷卡器是读取磁条卡信息的外接设备,通过手机设备上的3.5mm音频插孔来传输数据。iBeacon技术是基于蓝牙4.0低能耗版协议所开发的技术,商家可通过部署iBeacons基站实现室内定位,但定位精度最高只能达到1m,定位精度的不够导致其在支付领域困难重重,目前iBeacon在支付领域的应用还处在构想状态。而近场支付是指消费者在购买商品或服务时,即时通过手机向商家进行支付,支付的处理在现场进行,使用手机射频(NFC)、红外、蓝牙等通道,实现与自动售货机以及POS机的本地通讯。

表一选取三种不同的移动支付技术从终端普及率、能耗量、安全性等方面对其作出比较,比较发现,在近场支付技术中,NFC技术能耗低、安全性高、传输速度快、独立储存功能强,较ibeacon技术和红外线技术具有明显的优势。作为移动支付的终极发展方向,NFC技术终将在千帆过尽后主导移动支付,成为移动支付发展的终极状态。

1.3移动支付倒逼传统银行自革命

移动支付对传统银行体系带来的第一次冲击是脱媒效应,在不久的将来它直接进入到银行业务领域,对传统银行带来第二波强有力的冲击。银行已经意识到危机,逐步将传统银行业务向平台化转换。

在移动支付平台背景下,未来银行可能在以下几个方面进行附加金融业务的拓展:①余额理财业务。自余额宝始,发端于互联网的余额理财已经是较为成熟的互联网金融模式。在达到一定的市场认可度之后,余额理财会向产品多元化的方向发展,不同的流动性、安全性和收益性组合,可以提供多层次的产品。②消费信贷。基于客户的支付信息,移动支付平台也同样可以提供消费信贷服务,最可能的路径是选择类信用卡模式。③信用评估和信用增进。电商和第三方支付机构掌握大量的交易数据,而银行拥有更加专业的信用风险评估技术。两者在大数据层面的合作,可以诞生出面向互联网经济的信用评估产业。同样的,移动支付平台还可以为客户提供信用增进服务。对于交易、支付记录良好的用户,在没有财务报表、可抵押资产的情况下,也可能获得移动支付平台的担保,从而从其他金融机构那里得到融资。

互联网的快速普及和迅速发展将世界划分成了二元世界,即实体世界和虚拟世界;而互联网经济的快速发展将经济划分为实体经济和虚拟经济。传统银行在实体市场是资本融通的佼佼者,但是在互联网的浪潮下不能顺势而变的话,最终只会拱手让出市场,承担被替代的恶果。因此,传统银行要在互联网浪潮下自我革命,才是正确的应对之路。

1.4移动支付成“兵家必争之地”

移动互联网加速发展,相关的行业也经历着深刻的变革,而各商家均意图趁行业变革之际,率先进入移动互联领域,争夺市场份额。其中,移动支付这块大蛋糕,涉及金融业、餐饮业、零售业等多类行业,支持从线上到线下支付的多种应用场景,是重要的移动互联应用入口。

“得入口者得用户”,拥有了用户便拥有了价值变现的可能。移动支付未来的变现方式有多种,比如在大数据时代,利用海量的用户支付数据,可以了解用户的消费偏好、消费能力和消费种类,以此为基础进行精准营销,可以获得任何时代都无法企及的高性价比营销收入。移动支付战略位置如此重要,因此也成为各商家争夺的重点。未来现金及银行卡交易将逐步被移动支付所取代已基本可以预见,移动支付趋势不可逆转。

2、移动支付发展的问题与阻力

2.1安全性成最大阻碍

为什么移动支付技术在问世多年后仍然得不到普及,调查发现,对安全性的担忧是头号阻碍。木马病毒、虚假退款、钓鱼软件,已经成为移动支付领域的三大“陷阱”,这让消费者内心感到恐惧。

从目前看来,移动支付存在的安全隐患具体表现在以下几个方面:第一,利用手机进行移动支付,存在较高的系统漏洞风险和木马植入风险;第二,短信验证手段单一,缺乏动态风险管理系统;第三,缺乏手机端的支付安全整体解决方案。

2.2法律监管问题亟待解决

目前,中国在电子支付方面已经有相关的法律建设,但是在电子支付新形势:移动支付方面的监管政策和法规有很多的空白,没有明确的法律依据对其各方主体进行保护。

我国目前有《非金融机构支付服务管理办法》、《电子支付指引(第一号)》、《电子签名法》、《电子银行业务管理办法》等法律法规,但是规定过于笼统,[本文来自于www.abymall.cn]操纵性规范很少,针对性不强,因而在实践中的指导性很弱。

监管方面,主体缺失且存在多头监管。移动支付作为一种新兴业态,相关部门的监管也处于摸索阶段,无从入手,造成监管缺失。目前,对于移动支付进行监管的部门有中国人民银行、工信部、工商总局等部门,各自的职责不够明确,交叉监管和监管缺位现象严重。

2.3NFC路线和标准不一致

围绕着支付媒介,近场支付一直存在着路线与标准之争,包括技术路线背后的产业利益分配、成本分摊和安全标准制定等。

当前,近场支付最主流、技术最成熟的支付媒介就是NFC。NFC是一种短距高频的无线电技术,允许电子设备之间进行非接触式的点对点的数据传输交换数据。NFC的核心部件是SE安全元件,其存储着所有支付数据,谁掌控SE就意味着掌握了支付内容和相应沉淀资金,是NFC最有价值的资源。所以我国的NFC解决方案主要围绕着SE的掌控权展开争夺,历经了多个不同机构主导的阶段,从当前格局来看,由移动运营商单独主导的SIM全卡方案和银联主导的SWP-SD方案已经基本宣布失败;由银联+运营商联合主导的SWP-SIM方案成为主流,但是由于2013年银联和中国移动签订的《移动支付业务合作框架协议》约定硬件应用归运营商,软件和数据应用归银联,这样SWP-SIM方案对运营商就失去了战略意义,不再有推广动力。此时,手机生产商也看到了移动支付市场的吸引力,把NFC作为智能手机的标配,全终端模式(eSE)成为新潮流,包括苹果公司最新推出的IPhone6,就附带ApplePay功能。

从NFC和二维码支付两大媒介来看,均未形成从监管层到业界再到广大用户群都一致认可的技术路线和标准,而当前正处于欲破未破的瓶颈期。但是越来越多的迹象表明,打破这一瓶颈期的机遇正在来临,移动支付在不远的未来将进入真正爆发式增长阶段。

2.4NFC手机的普及率太低

移动终端是影响移动支付发展的首要关键性因素,过不了这个“硬件关”,移动支付的春天很难真正到来。目前NFC技术已经比较成熟,但从目前国内的状况来看,支持NFC的终端都还远未普及。HTC、中兴、华为等终端厂商都推出了NFC手机,但仍停留在式推广阶段,普及率和应用率很低。

当然,随着用户需求的高涨和整个产业链的成熟,带有NFC模块的终端的需求量正迎来一个增长期。实际上,国内的三大运营商正积极联合手机生产厂商推广NFC终端。中国移动表示,其4G终端将全面支持NFC功能。中国电信将加大对NFC终端研发的投入,2014年支持手机钱包的天翼手机机型达到40款。中国联通推出NFC手机支付服务后,也表示所价格在3500元以上的定制机全部内置NFC模块。

3、移动支付发展的政策建议

3.1强化安全的“盾牌”

安全问题需要政府监管部门、运营商、终端厂商、芯片厂商、线下商户等整个产业链各个环节的共同努力。目前从技术角度来看,主机仿真卡(HCE)技术和数据加密技术被证明是值得一试的技术。除了技术方面加强保障,从制度层面建立和完善相应的风险赔偿机制也是不可或缺的。以微信支付为例,其联合中国人保推出的“敢付,敢赔”100%赔付机制,就是一种很不错的尝试,从完善机制角度保证了客户资金安全。

然而,作为用户,首先要明白这个世界上没有绝对的安全,要有防患于未然的意识,在移动支付带给我们便利的背后,隐患是客观存在的。用户应该采取一切可能的防护措施,例如经常对手机进行病毒查杀,经常更改支付密码等等。

3.2完善移动支付立法

移动支付作为一种新型的支付工具,对我国传统的法律体系提出新的挑战,在其迅速发展中过程中,会遇到一系列的法律问题。相关部门应加快推进电子商务立法,弥补移动支付法律规制方面的空白。

当前立法过程中,应当重点关注一下几个问题:移动支付立法应该和电子商务基础法律法规相一致、应该强调安全性要求、应该明确当事人的权利与义务、应该加强责任承担、应该明确举证责任。政府监管部门应该明晰各部门职责和监管结构,解决好监管主体缺失和多头管理的问题,强化移动支付发展的政策约束力,规范移动支付市场。

3.3突破技术路线瓶颈

近场支付技术路线之争目前的现状为央行确立13.56MHz标准,2.4GHz并未完全消失。

13.46MHz技术总体比较成熟,较2.4GHz拥有更多优势。体现在国外拥有成熟的应用产业链发展完善;通信距离更短可有效避免误刷卡现象;以及在手机断电关机里依然可以使用。

然而,2.4GHz技术专利多为国产,依然具有重要意义。由于国内企业在2.4GHz技术拥有更多的专利技术,而13.56MHz几乎全部由SONY、NXP等国外公司掌握核心专业技术,2.4GHz依然会受到政府方面的支持。

相关部门应该加速制定国家和行业标准,推动相关技术的运用,帮助公司突破技术瓶颈。根据《2014年第三季度通信行业国家标准和行业标准制修订计划(征求意见稿)》,工信部正在起草2.4GHz技术标准技术,同时还在组织《手机支付基于2.45GHzRCC(限域通信)技术的非接触射频接口技术要求》的标准报批工作。

3.4提高行业信用指数

移动支付产业的信用风险方面,应重点防范操作风险和利用移动支付进行金融欺诈的行为。强化各部门的制度规范,加强对从业人员的管理,防范操作风险;加强对重点客户的后台监控和分析,防范金融欺诈风险。

为了提升行业的信用水平,提高行业的信用指数。政府部门应建立信用评级和评价制度,统一信用评价标准,实行信用等级制度管理。具体来说,应该通过信息一体化,将金融、司法等部门的信用信息和用户信用信息整合到移动支付服务中,这样就能通过信用评级评价提高移动支付参与者的信用指数从而降低移动支付的信用风险。

教育期刊网 http://www.abymall.cn
参考文献

[1]易观智库发布2014年度中国互联网产业盘点报告,http://www.isc.org.cn/zxzx/sjbg/listinfo-31334.html.

[2]张海霞.我国移动支付商业模式探索[J].山西科技,2014(1):13-15

[3]钟斌,钟明.移动支付中的安全问题研究[J].中国新通信,2014(24):27

作者简介:

张雨辰,上海理工大学硕士研究生,研究方向:电子商务;

杨坚争,上海理工大学,教授,博士生导师,研究方向:电子商务,国际贸易,国际法;

王林,上海理工大学博士研究生,研究方向:电子商务、管理科学。

浏览次数:  更新时间:2017-03-05 11:52:29
上一篇:英语对跨境电商平台创业影响分析
下一篇:农产品电子商务客户满意度实证分析——基于“家事易”公司客户的样本调查
网友评论《移动支付的现状和发展趋势研究》
Top